Berufsunfähigkeitsversicherung – schon für Schüler sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanziellen Schutz bei Verlust der Arbeitskraft. Doch üben Schüler weder einen Beruf aus, noch verfügen sie über Einkommen – sie können also nicht berufsunfähig werden. Allerdings kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon für Schüler sinnvoll sein. Denn üben sie später einen handwerklichen Beruf aus, müssen sie einen hohen Beitrag für die Absicherung zahlen. Und sollten sie zwischenzeitlich erkranken, kann es sogar passieren, dass sie gar keine BU-Versicherung mehr bekommen.

Grundsätzlich können Schüler noch nicht berufsunfähig werden. Denn sie üben keinen Beruf aus und erzielen auch noch kein Einkommen. Aber sie können schulunfähig sein und dieses Risiko nehmen viele BU-Versicherer in ihre Tarife auf. Schüler erhalten somit eine monatliche Rente, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in die Schule gehen können. Sie sind also von Beginn an abgesichert, auch wenn das eigentliche Risiko – die Berufsunfähigkeit – noch gar nicht relevant ist.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist bereits für Schüler sinnvoll, weil sie von niedrigen Beiträgen profitieren. Sie sind jung und das geringe Eintrittsalter wirkt sich positiv auf die Prämie aus – über den gesamten Versicherungszeitraum hinweg. Eine gute BU-Versicherung muss außerdem nicht an den später aufgenommenen Beruf angepasst werden. Das heißt, entscheiden sich die Versicherten für eine Ausbildung mit einer risikoreichen Tätigkeit, zahlen sie nach wie vor die günstige Prämie für Schüler. Das betrifft vor allem handwerkliche Berufe, die aufgrund des höheren BU-Risikos mit teuren Beiträgen verbunden sind.

Ein weiterer Vorteil zeigt sich bei der Gesundheitsprüfung. Es gibt keine BU-Versicherung ohne Gesundheitsfragen. Dabei können Vorerkrankungen nicht nur dazu führen, dass der Versicherer einen erheblichen Risikozuschlag verlangt oder Leistungsausschlüsse vereinbart, sondern auch zur Ablehnung. Je nach Schwere der Vorerkrankung ist es den Betroffenen dann nicht mehr möglich, sich gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit zu versichern.

Die meisten Schüler sind noch gesund. Solange sie nicht an Vorerkrankungen leiden, können sie ohne Schwierigkeiten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Ist eine Krankheit erst einmal diagnostiziert, kann es dafür zu spät sein.

Wenn Schüler oder Studenten ihre schulische Ausbildung nicht mehr fortführen können, haben sie seitens des Gesetzgebers keine finanzielle Absicherung. Denn die Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt wurde. Da dies nicht der Fall ist, müsste die finanzielle Zukunft des Schülers von den Eltern – ohne Berufsunfähigkeitsversicherung – selbst getragen werden.

Darüber hinaus haben auch Auszubildende und Berufseinsteiger keinen gesetzlichen Versicherungsschutz. Denn sie müssen eine Mindestversicherungsdauer von fünf Jahren vorweisen, um die Erwerbsunfähigkeitsrente zu erhalten. Abgesehen davon, dass die Hürden für diese Leistung sehr hoch sind, können Azubis und Berufsanfänger die Mindestversicherungszeit nicht nachweisen. Somit sind Schüler auch nach ihrem Abschluss, wenn sie in das Berufsleben starten, nicht seitens des Gesetzgebers abgesichert. Auch hier schafft nur die BU finanzielle Sicherheit.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn die Versicherten zu mindestens 50 Prozent aus gesundheitlichen Gründen ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können. Anders als bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung spielt es keine Rolle, ob sie theoretisch einen anderen Job auf dem Arbeitsmarkt ausüben könnten. Entscheidend ist nur, dass sie voraussichtlich dauerhaft (für mindestens sechs Monate) ihrer derzeitigen Tätigkeit nicht mehr nachgehen können.

Die Höhe der monatlichen Rente lässt sich bei Vertragsabschluss festlegen. Für Schüler ist die Leistung je nach Anbieter erheblich begrenzt, meist auf 500 oder 1.000 Euro. Aus diesem Grund sollten Sie einen Anbieter mit einer Nachversicherungsgarantie wählen. Dann lässt sich die BU-Versicherung auch später noch anpassen.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Rentenleistung bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Somit können die Versicherten eine höhere Rente vereinbaren, wenn sie ihre Ausbildung aufnehmen oder diese beenden und mit einem höheren Gehalt in das Berufsleben starten. Da der Versicherer auf die Gesundheitsprüfung verzichtet, spielt es keine Rolle, wenn sie zwischenzeitlich an Vorerkrankungen leiden sollten.

In diesen Fällen kann abhängig vom Anbieter die Nachversicherungsgarantie genutzt werden:

Einige Versicherer bieten Tarife für Schüler, die eine Nachmeldepflicht beinhalten. Dann muss der Vertrag, sobald ein Beruf aufgenommen oder die Tätigkeit gewechselt wird, an den neuen Job angepasst werden. Entscheidet sich das Kind zum Beispiel für einen handwerklichen Beruf, würde der Vertrag angepasst werden und sich erheblich verteuern.

Aus diesem Grund sollten Eltern bevorzugt Anbieter wählen, die auf eine Nachmeldepflicht bzw. Anpassung verzichten. Dann zahlt ihr Kind später den regulären Beitrag, der für einen Schüler vereinbart wurde. Unabhängig davon, für welchen beruflichen Werdegang es sich entscheidet.

Eine BU für Schüler kann auch bei Schulunfähigkeit leisten. Dann zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente, wenn das Kind in sechs Monaten mindestens die Hälfte der Zeit nicht am Unterricht teilnehmen kann.

Eine Schulunfähigkeit kann Familien vor finanzielle Herausforderungen stellen. Häufig benötigen die Kinder Nachhilfe und besondere Unterstützung, um den verpassten Lernstoff aufzuholen. Unter Umständen ist die Erkrankung auch so gravierend, dass mindestens ein Elternteil zu Hause bleiben oder die Arbeitszeit reduzieren muss. Für all diese Fälle schafft die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler finanzielle Abhilfe. Denn die BU-Rente wird so lange bezahlt, wie das Kind schulunfähig ist.

Eine BU-Versicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen von Erwerbstätigen. Die Praxis zeigt allerdings, dass diese Versicherung nicht jedem offen steht; Vorerkrankungen können zur Ablehnung führen oder die Beiträge sind viel zu hoch, weil ein risikoreicher Beruf ausgeübt wird. Eltern, die für ihre Kinder bereits als Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, sorgen damit für ihre Zukunft vor. Denn sie sind nicht nur als Schüler, Student, Azubi und Berufseinsteiger abgesichert, wenn vom Staat keine finanzielle Unterstützung zu erwarten ist. Ihre Kinder profitieren auch später noch vom Versicherungsschutz und den niedrigen Beiträgen.

Unsere Experten beraten Sie gerne und beantworten alle Ihre Fragen. Auch helfen wir Ihnen dabei, die optimale Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler zu finden, mit der Sie Ihr Kind heute und in der Zukunft zuverlässig absichern.