Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufseinsteiger?

Berufseinsteiger haben schon deutlich mehr Einkünfte als noch zur Studien- oder Ausbildungszeit. Obwohl sie bereits in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlen, können sie aufgrund mangelnder Berufsjahre noch nicht auf eine staatliche Absicherung zählen. Das macht die Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufseinsteiger unerlässlich, denn ihre Arbeitskraft ist ihr Kapital.

Für Berufseinsteiger ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig. Denn sie haben wie Auszubildende und Studenten häufig noch keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Zwar zahlen sie in die gesetzliche Rentenversicherung ein, doch haben sie die Mindestversicherungsdauer von fünf Jahren in den meisten Fällen noch nicht erfüllt. Das heißt; werden sie aufgrund einer Krankheit erwerbsunfähig, erhalten sie vom Staat keine Leistung!

Sowieso greift die Erwerbsminderungsrente erst, wenn sie keiner Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt mehr nachgehen können. Können sie „lediglich“ ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben, besteht kein Anspruch auf die staatliche Leistung, auch wenn die Mindestversicherungsdauer erfüllt ist. Die volle Erwerbsminderungsrente erbringt der Staat nur, wenn die Versicherten maximal drei Stunden am Tag arbeiten können. Wer mehr als drei, aber weniger als sechs Stunden arbeitsfähig ist, erhält nur die halbe Erwerbsminderungsrente.

Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass eine Person aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr in der Lage ist, irgendeiner Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt nachzugehen. Das schließt sämtliche berufliche Aktivitäten ein und beschränkt die Möglichkeit, Einkommen durch Arbeit zu erzielen.

Berufsunfähigkeit hingegen tritt ein, wenn jemand seinen gegenwärtigen Beruf, so wie er zuvor ausgeübt wurde, aufgrund von Krankheit oder einem Unfall nicht mehr ausführen kann. Das bedeutet, dass die betroffene Person nicht mehr in der Lage ist, die spezifischen Aufgaben und Anforderungen des bisherigen Berufs zu erfüllen und somit in diesem Bereich nicht mehr arbeiten kann.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen weitaus besseren Schutz, da sie bereits dann leistet, wenn die Versicherten zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich dauerhaft ihre aktuelle Tätigkeit nicht mehr ausüben können. Es spielt keine Rolle, ob sie theoretisch einem anderen Job nachgehen könnten. Wenn die Versicherungsnehmer wegen Krankheit, einem Unfall oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten können, besteht Anspruch auf die BU-Rente.

Nun stellen sich vor allem Berufseinsteiger die Frage, warum sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen. Schließlich sind sie jung, im Optimalfall gesund. Die Praxis zeigt aber, dass Berufsunfähigkeit jeden treffen kann – unabhängig vom Alter. Zwar steigt das Risiko mit Voranschreiten der Lebensjahre signifikant an, aber auch die Arbeitskraft junger Menschen ist bedroht. Sie können einen Unfall erleiden, der ihr Leben auf den Kopf stellt. Aber auch schwere Erkrankungen und Krankheiten des Bewegungsapparats treten nicht nur bei älteren Personen auf. Eine der häufigsten Ursachen für die Berufsunfähigkeit sind zudem psychische Erkrankungen, von Burn-out bis zu Depressionen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich für Berufseinsteiger vor allem deshalb, weil sie noch jung sind. Denn je jünger die Versicherten bei Beantragung einer BU sind, desto günstiger ist ihr Beitrag. Sie sparen also langfristig, wenn sie sich bereits frühzeitig um den Versicherungsschutz kümmern.

Darüber hinaus ist eine BU-Versicherung immer mit Gesundheitsfragen verbunden. Wer an Vorerkrankungen leidet, muss je nach Schwere der Krankheit mit einem Risikozuschlag oder Leistungsausschlüssen rechnen. Im schlimmsten Fall wird der Antrag von dem Versicherer sogar abgelehnt und die Antragsteller erhalten keinen Versicherungsschutz.

Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko zu erkranken und damit geht die Gefahr einher, einen höheren Beitrag zahlen zu müssen oder keinen Berufsunfähigkeitsschutz mehr zu erhalten. Daher sollten Berufseinsteiger nicht zögern und ihre Berufsunfähigkeitsversicherung frühestmöglich abschließen, solange sie die Gesundheitsprüfung noch ohne Erschwernisse durchlaufen.

Als Berufseinsteiger liegt das Einkommen bereits deutlich über den Einkünften als Auszubildender oder Student. Doch im Laufe des Arbeitslebens wird sich noch vieles verändern – auch das Gehalt. Und in der Regel steigt damit auch der Lebensstandard.

Insbesondere jungen Versicherten raten wir, auf eine Nachversicherungsgarantie zu achten. Dabei handelt es sich um eine zusätzliche Vereinbarung, die sich in den meisten guten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Berufseinsteiger findet. Denn die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es ihnen, die BU-Rente bei bestimmten Anlässen zu erhöhen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist. Wer beispielsweise derzeit 1.500 Euro absichert, aber in einigen Jahren nach der Familiengründung oder dem Hauskauf mehr Geld benötigt, kann trotz Vorerkrankungen die Leistung der BU-Versicherung hochsetzen. Damit lässt sich der Vertrag auch nachträglich an den tatsächlichen finanziellen Bedarf anpassen, unabhängig vom Gesundheitszustand.

Um die Nachversicherungsgarantie nutzen zu können, müssen bestimmte Gründe eingetreten sein. Mit einer Frist von meist sechs Monaten kann dann die Rentenleistung erhöht werden. Bei welchen Gründen von der Nachversicherung Gebrauch gemacht werden kann, unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter. Mögliche Gründe können versichert sein:

• Geburt eines Kindes
• Adoption eines Kindes
• Immobilienerwerb
• Abschluss einer Aus- oder Weiterbildung
• Gehaltssteigerung um mehr als zehn Prozent
• Heirat
• Scheidung
• Todesfall des Ehe- oder Lebenspartners
• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit

In jedem Fall muss nicht nur im Vertrag geprüft werden, wann der Versicherer eine Erhöhung der BU-Rente ermöglicht. Sondern auch, welche Fristen dabei gelten.

Die Ausbildung oder das Studium machen sich bezahlt und Sie können endlich im Berufsleben durchstarten. Bei all den Veränderungen und der neuen Verantwortung, der Sie gegenüberstehen, dürfen Sie Ihre finanzielle Absicherung nicht vernachlässigen. Denn eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Berufseinsteiger elementar, da sie meist die Mindestversicherungszeit von fünf Jahren für die Erwerbsminderungsrente noch nicht erfüllt haben. Und selbst wenn ein Anspruch bestehen würde, die Hürden für die staatliche Leistung sind hoch und die Rente nicht ausreichend. Nur eine BU-Versicherung ermöglicht es, sich bedarfsgerecht und rundum zuverlässig abzusichern. So sind Sie im Ernstfall geschützt.

Unsere Experten sind Ihnen gerne dabei behilflich, die passende Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufseinsteiger zu finden. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit uns und lassen Sie sich beraten.