Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige essenziell?
Als Selbstständiger ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung essenziell, denn sie gehört zu den wichtigsten Absicherungen. Sie haben keinen bis kaum einen Anspruch auf gesetzliche Leistungen. Sollten Sie berufsunfähig werden, fällt Ihre finanzielle Grundlage weg und Ihre gesamte Existenz kann bedroht sein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie vor diesem Risiko, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihrer Tätigkeit nicht mehr nachgehen können.
Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige besonders wichtig
- Selbstständige und Freiberufler erhalten bei Berufsunfähigkeit keine bis kaum eine staatliche Unterstützung
- Berufsunfähigkeit kann jeden treffen
- Viele Selbstständige haben hohe Fixkosten, die auch bei einer Berufsunfähigkeit anfallen; Lebenshaltung, Miete, Kranken- und Rentenversicherung, Betriebskosten etc.
- Selbstständige haben häufig ein höheres Einkommen und somit höhere finanzielle Einbußen
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn die Versicherten aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können
1. Keine staatliche Unterstützung
Selbstständige und Freiberufler sind meist nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung abgesichert. Das heißt, sie haben keinen Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente. Doch selbst wenn sie Mitglied der Rentenkasse sind, zahlt diese nur bei Erwerbsunfähigkeit. Die volle Rente gibt es erst dann, wenn die Versicherten weniger als drei Stunden am Tag irgendeiner Arbeit nachgehen können. Bei einer reinen Berufsunfähigkeit, wenn sie „lediglich“ ihren aktuellen Job nicht mehr ausüben können, aber eine andere Tätigkeit möglich wäre, erhalten sie keine Leistung.
Selbst wenn Sie freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, reichen die Leistungen nicht aus. Abgesehen davon sind die Hürden für die Erwerbsminderungsrente nur schwer zu nehmen und die Voraussetzungen bei einer reinen Berufsunfähigkeit selten erfüllt.
2. Jeder kann berufsunfähig werden
Statistisch betrachtet wird jeder vierte Berufstätige im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Die Gründe dafür sind vielseitig und reichen von Unfällen bis hin zu schweren Krankheiten. Besonders häufig führen Depressionen, Burn-out und Angststörungen wie auch Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebs zur Berufsunfähigkeit. Dies zeigt, dass es jeden treffen kann. Sowohl Selbstständige mit körperlicher Tätigkeit als auch mit Bürojobs.
Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind psychische Krankheiten, Erkrankungen des Bewegungsapparats, Krebs, Unfälle und Herzkrankheiten. Leiden, die jeden treffen können, unabhängig von seiner beruflichen Tätigkeit.
3. Selbstständige haben hohe laufende Kosten
Arbeitnehmer müssen Monat für Monat ihren Lebensunterhalt bestreiten. Sie zahlen Miete, Nebenkosten, Versicherungen etc. Selbstständige haben in der Regel höhere Ausgaben. Nicht nur, dass sie ihre Krankenabsicherung alleine bezahlen und für ihre Rente sparen müssen. Auch Betriebskosten fallen für sie an. Wenn Selbstständige und Freiberufler nicht mehr arbeiten können, ist das finanzielle Loch meist erheblich größer als bei Arbeitnehmern und damit schwerer zu überbrücken.
Auch wenn bei Eintritt der Berufsunfähigkeit die laufenden Betriebskosten eingestellt werden, haben Selbstständige dennoch hohe Ausgaben. Sie müssen neben dem Lebensunterhalt ihre Renten- und Krankenversicherung weiterbezahlen und können ihre Betriebskosten nicht immer sofort senken. Meist gelten Kündigungsfristen, etwa für die Mietverträge der Betriebsstätte.
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4. Selbstständige haben ein höheres Einkommen und damit ein höheres finanzielles Risiko
Statistiken haben gezeigt, dass Selbstständige zu den Spitzenverdienern gehören. Wenn auch nicht jeder selbstständig Tätige sich dazu zählt, bringt das selbstbestimmte Arbeiten den meisten doch ein höheres Einkommen ein als bei einer Anstellung. Dies führt auch dazu, dass Selbstständige und Freiberufler ein noch höheres finanzielles Risiko haben. Zu berücksichtigen ist außerdem, dass mit einem guten Einkommen meist auch der Lebensstandard höher ausfällt und mehr monatliche Fixkosten anfallen.
Nicht jeder Selbstständige verdient über dem Durchschnittseinkommen. Für einige Branchen sind die Einnahmen aber besonders hoch, etwa bei Notaren, die zu den bestverdienenden Personen im Land gehören. Für sie ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit sehr hohen Leistungen essenziell, um im Leistungsfall bedarfsgerecht abgesichert zu sein.
5. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert die Existenzgrundlage. Denn die Versicherung zahlt ihren Versicherten eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr arbeiten können. Das heißt, die Berufsunfähigkeit hält für voraussichtlich mindestens sechs Monate an. Eine BU liegt bereits dann vor, wenn die aktuelle Tätigkeit nur noch zu 50 Prozent oder weniger ausgeübt werden kann. Damit bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung einen weitaus besseren Versicherungsschutz als die staatliche Erwerbsminderungsrente.
Die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung umfasst die Zahlung einer monatlichen Rente. Die Höhe der Rentenleistung wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Sie kann so dem tatsächlichen finanziellen Bedarf angepasst werden und stimmt mit den eigenen Bedürfnissen überein. Ein weiterer Vorteil, den viele Versicherer bieten: Die Berufsunfähigkeitsrente kann zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Zum Beispiel bei der Geburt eines Kindes, Hochzeit oder einem Immobilienerwerb.
Durch die monatliche Rentenzahlung sichert die Berufsunfähigkeitsversicherung die finanzielle Existenz ihrer Versicherungsnehmer. Die Höhe der Rente wird bei Vertragsabschluss festgelegt und sollte hoch genug sein, um laufende Kosten, aber auch die Lebenshaltung zu decken. Eine gute Orientierung ist der Nettogewinn.
Die Berufsunfähigkeit für Selbstständige – eine unverzichtbare Absicherung
Im Großen und Ganzen spielt es keine Rolle, ob Sie selbstständig, Freiberufler oder Arbeitnehmer sind. Die Absicherung der finanziellen Existenz ist für jeden Berufstätigen wichtig. Denn wer wegen einer Erkrankung oder eines körperlichen Leidens nicht mehr arbeiten kann, erzielt auch keine Einnahmen mehr. Die laufenden Kosten wie Miete, Nebenkosten, Verträge wie auch die Lebenshaltungskosten fallen aber weiterhin an. Der Staat bietet dahingehend keine Absicherung; lediglich die Erwerbsminderungsrente, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können. Das reicht nicht aus. Die meisten Betroffenen sind über kurz oder lang von Sozialhilfe abhängig – was ebenfalls nicht ausreicht.
Es macht zudem keinen Unterschied, ob Sie Gründer eines Start-ups sind, soloselbstständig oder der Chef einer gut laufenden Firma – Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Und nur mit einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung schützen sich Selbstständige vor dieser Gefahr und legen die Grundlage dafür, auch im Krankheitsfall finanziell unabhängig zu bleiben.
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