Was deckt eine Sachversicherung ab?

Sachversicherungen dienen dazu, Schäden an Ihrem Besitz abzusichern. Sie schützen sich somit finanziell, wenn Ihr Eigentum beschädigt oder zerstört wird. Darunter fallen Schäden am Hausrat wie den Möbeln und der Elektronik, aber auch an der Immobilie und dem Fahrzeug. Nachfolgend erfahren Sie, welche Leistungen die Deckung einer Sachversicherung umfasst und wie die Versicherungssummen ermittelt werden.

Der Begriff „Sachversicherung“ umfasst eine Reihe von Versicherungen, die Schäden an Sachwerten abdecken. Also am Besitz des Versicherungsnehmers. Zum Vergleich: Eine Personenversicherung dient dazu, die versicherte Person bei Schäden finanziell zu schützen, etwa bei Berufsunfähigkeit oder einer Schadensersatzforderung. Die Sachversicherung wiederum versichert Dinge – das Hab und Gut: den Hausrat, Gegenstände aus Glas oder auch eine Immobilie und das Fahrzeug. Im gewerblichen Bereich wird damit die Betriebsausstattung versichert. Zum Beispiel Technik, Maschinen, Waren und Erzeugnisse.

• Hausratversicherung

Mit der Hausratversicherung wird der Hausrat abgesichert. Versichert sind sowohl Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände wie auch Wertsachen. Versicherungsschutz besteht je nach gewähltem Tarif bei Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub, Blitzschlag, Überspannung und Elementargefahren. Zum Hausrat gehören beispielsweise Möbel und Kleidung, Fernseher, Laptop und Einrichtungsgegenstände.

• Wohngebäudeversicherung

Die Wohngebäudeversicherung dient dazu, die eigene Immobilie gegen Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Vandalismus, Blitzschlag und Elementargefahren abzusichern. Der Versicherer übernimmt die Kosten für den entstandenen Schaden und kommt bei einem Totalschaden für die Neuerrichtung einer gleichwertigen Immobilie auf.

• Glasversicherung

Im Rahmen der Glasversicherung werden Gegenstände aus Glas versichert. Versicherungsschutz besteht, wenn Fenster und Türen oder Mobiliar infolge eines Glasbruchs beschädigt oder zerstört werden.

• Kfz-Kaskoversicherung

Während die Haftpflichtversicherung der Deckung von Schäden Dritter dient, werden mit der Kfz-Kaskoversicherung Eigenschäden am Fahrzeug abgesichert. Unterschieden wird zwischen der Voll- und der Teilkasko. Die Teilkasko leistet bei Schäden durch äußere Einflüsse wie Sturm und Hagel, Zusammenstoß mit Wild, Hochwasser, Marderbiss oder Diebstahl. Die Vollkasko deckt darüber hinaus auch selbst verursachte Schäden am versicherten Fahrzeug ab.

• Geschäftsinhaltsversicherung

Die Geschäftsinhaltsversicherung ist eine Hausratversicherung für das Unternehmen. Die Versicherung leistet, wenn die Betriebsausstattung durch eine versicherte Gefahr wie Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Blitzschlag, Überspannung oder Elementargefahren beschädigt oder zerstört wird. Im Rahmen der Inhaltsversicherung kann zusätzlich eine Betriebsausfallversicherung eingeschlossen werden. Dann erhält das Unternehmen einen finanziellen Ersatz für jeden Tag, an dem der Betrieb aufgrund des versicherten Schadens stillsteht.

• Elektronikversicherung

Die Elektronikversicherung ist eine Erweiterung zur Geschäftsinhaltsversicherung speziell für die elektronische Ausstattung eines Unternehmens. Sie erweitert den Versicherungsschutz auf bestimmte Gefahren. Etwa auf Schäden durch Cyberkriminalität wie Hackerangriffe.

• Kfz-Kaskoversicherung

Auch bei einer gewerblichen Absicherung von Fahrzeugen kann eine Voll- oder Teilkaskoversicherung eingeschlossen werden. Unternehmen haben die Möglichkeit, eine Flottenversicherung abzuschließen. Diese bieten Rabatte und eine vereinfachte Antragsstellung bei neu zu versichernden Fahrzeugen.

Die Deckung der Sachversicherung umfasst verschiedene Risiken und ist im Wesentlichen immer vom Tarif abhängig. Bei den versicherten Gefahren kann es erhebliche Unterschiede geben, je nachdem welcher Versicherungsschutz gewählt wird. Folgende Risiken und Gefahren können unter Berücksichtigung der jeweils gültigen Bedingungen in dem Versicherungsvertrag abgesichert sein:

Je nach Anbieter und persönlichem Bedarf besteht für Versicherungsnehmer die Möglichkeit, optionale Zusatzeinschlüsse in den Versicherungsvertrag einzuschließen. Dazu gehört etwa die Mitversicherung von Fahrraddiebstahl in der Hausratversicherung. Oder der Einschluss von PV-Anlagen über die Wohngebäude. Durch Zusatzbausteine lässt sich der Versicherungsschutz maßgeblich erweitern. Gerne beraten wir Sie und helfen Ihnen dabei, eine rundum bedarfsgerechte Absicherung zu wählen.

Die Deckung der Sachversicherung umfasst nicht nur die versicherten Gefahren. Auch die Höhe der Versicherungssumme ist für eine gute Absicherung entscheidend. Insbesondere bei der Hausrat- und Gebäudeversicherung, bei der die Deckungssumme individuell festgelegt wird. Bei der Glas- und Kaskoversicherung hingegen muss keine individuelle Versicherungssumme definiert werden.

Bei der Wohngebäudeversicherung errechnet sich die Höhe der Versicherungssumme anhand gebäudespezifischer Faktoren. Sinnvoll ist eine Berechnung nach dem Wert 1914. Dabei wird ermittelt, wie viel das Haus unter Berücksichtigung der baulichen Gegebenheiten im Jahr 1914 wert gewesen wäre. Der Wert 1914 gibt den Immobilienwert des Gebäudes im Jahr 1914 in Goldmark an. Kommt es zu einem Schaden, ziehen die Versicherer den Baupreisindex für das jeweilige Jahr heran. So wird der aktuelle Neubaupreis ermittelt und die Versicherungssumme passt sich der Kostenentwicklung beim Neubau einer Immobilie an. Dadurch steigt die Deckungssumme mit, wenn die Baupreise steigen.

Bei der Hausratversicherung empfiehlt sich meist die pauschale Berechnung zu wählen. Dabei wird die Wohnfläche mit dem Wert 650 oder 850 multipliziert. Für eine 100 Quadratmeter große Wohnung ergibt sich dadurch eine Versicherungssumme von 65.000 Euro oder 85.000 Euro (100 x 650 / 850). Alternativ kann die Deckungssumme auch individuell festgelegt werden, indem der Wert des gesamten Inventars geschätzt wird. Dadurch riskieren die Versicherten aber eine Unterversicherung. Das bedeutet, die Versicherungssumme ist niedriger als der tatsächliche Wert. In diesem Fall darf der Versicherer die Leistung noch einmal kürzen, wenn im Vertrag nicht die Klausel „Verzicht auf Leistungskürzung bei Unterversicherung“ vereinbart wurde.

• Die meisten Sachversicherer verzichten nur auf eine Leistungskürzung bei Unterversicherung, wenn die pauschale Wertermittlung erfolgte.

Sachversicherungen sind wichtig, um Sie vor den finanziellen Folgen eines Schadens an Ihrem Besitz zu schützen. Dafür gibt es für die verschiedenen Besitztümer unterschiedliche Versicherungen: Die Wohngebäudeversicherung für die Immobilie, die Hausratversicherung für Ihr Hab und Gut und die Kaskoversicherung für das Fahrzeug. Auch im gewerblichen Bereich besteht die Möglichkeit, den Geschäftsinhalt und die Firmenfahrzeuge mit einer entsprechenden Versicherung rundum abzusichern. Zusätzlich können und sollten Sie Ihre Absicherungen durch Personenversicherungen ergänzen, die Sie selbst im Falle eines Schadens schützen: Etwa die Privathaftpflicht und die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, wenn Schadenersatzforderungen gegen Sie gestellt werden.

Als Versicherungsexperten unterstützen wir Sie dabei, den optimalen Versicherungsschutz für Sie selbst und Ihren Besitz zu wählen. Wir beantworten gerne alle Ihre Fragen zur Deckung der Sachversicherung und zu allen weiteren Absicherungen.